近年来，以中建工三大行股改上市为标志，国内银行业在改革与发展上取得了突破性进展，但是，这种改革与发展有一个突出的特点，就是银行业金融机构的分支机构与信贷业务都在向地市以上地区收缩集中，而广大基层地区、农村地区以及中小企业却因贷款需求较为分散、单笔额度较小、抵押担保要求较高而难以获得金融机构的信贷支持，导致农村金融体制改革与城镇金融发展模式面临新的挑战与困难。对此，国际上日益崭露头角的小额信贷业务及其成功经验，可以为我们提供很多有益的启示与借鉴。

　　国际上小额信贷业务发展与成功经验的启示

　　启示之一：小额信贷发展不足，使得城乡经济发展不平衡程度有所加剧、传统金融理念难获突破和完善，影响着经济的均衡稳定发展，成为国内银行业改革与发展的软肋。

　　1、因小额信贷业务发展不足，基层银行业金融机构普遍收缩信贷业务，从信贷支持渠道演变为基层与农村资金的外流通道，进一步固化了城乡二元经济结构，加剧了城乡经济发展不平衡程度。

　　从国际上来看，小额信贷业务开展得比较成功的国家，普遍重视对农村及基层地区的信贷支持与供给，小额信贷机构众多且富有活力，大量资金通过小额信贷业务形成对农村及基层地区经济发展的有力支撑，促进着扶贫减贫工作的快速发展。而从国内地市及地市以下基层来看，小额信贷业务普遍呈现收缩状态，基层金融机构信贷资金持续外流，成为动员基层储蓄支持都市经济发展的通道，进一步固化了城乡二元经济结构与格局。(未完，全文见《金融时报》2007年3月19日6版)金融时报 (2007年03月19日)